「借金が返せない。」そんなカードローンの返済に行き詰った時の対策には何があるのでしょうか。特に多重債務に陥っている人は、相当困っているはずです。
調べて多く出てくる「おまとめローン」や「借り換えローン」という言葉でわかるとおり、借金を一本化する方法でしょう。
他にも、法律的な手続きで借金問題を解決できる「債務整理」があります。ただこちらの場合、専門家の力を借りたり、金額や状況によっては家財道具の処分の必要がでてきて、出来れば避けたい。
となると、「おまとめローン」が最初の手段になるのですが、実際にその方法を選択する前に、本当にメリットがあるのか検証してみたいと思います。
借金は、確かにその一時的な視点で見れば、便利で困った時に助かるお金のやりくり方法の一つになります。ショッピングならばクレジット払いもあるのですが、買い物以外にもお金が必要な場面は多いので、確かにいざという時には役に立ちます。
とはいえ、借りた後には当然返済が待っています。これは毎月一定額や一定割合の形で返済されていくものなので、特に自身の生活水準に沿った返済額ならば問題なく借金を返していけるはずです。
しかし、中には限度額いっぱい借りられるだけ借り、それでも足りないからと他社から借りる人もいます。例えば病気になって働けなくなったなど、いろいろな人がいるので一概には言えないのですが、大概にしてそういう人は返済もギリギリだったり、自身の身の丈にあった生活をしていなかったりするものです。
となると、返済が難しくなってきます。多くの人が、実はこのように多重債務で悩んでいます。
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最初に触れましたが、多重債務になった際の解決方法としてはこれらがあります。
任意整理・個人再生・自己破産は債務整理といい、法的手段になってくるので専門家の力が必要となってきますが、借金を減らしたり借金をなくすことができます。
むろんメリットだけではありません。特定調停は自身でも手続きができます。
おまとめローンや借り換えローンは、自分で新たにカードローンを組み直すことによる返済負担の軽減を図った方法です。
借金自体は無くなりませんが、自分で解決する方法です。
ここではおまとめ、借り換えローンについて考えますが、まずそれ以前に法的手段の債務整理がいいのか、おまとめローンの方がいいのか、どちらがいいのかという点で考えなければいけません。
もちろん、どちらにもメリット・デメリットがあり、それらを知り、比較検討することも大切です。
それ以外にも例えば「専門家に依頼するのに抵抗がある。」「借金の規模がまだ返済可能の域にある。」「借りた以上はできれば返したい。」など、その人の意向もある程度は考慮する必要があります。
自分の借金の状況と同時に自身の生活環境、自身がどうしたいのか、総合的に考えていくのがいいのではないでしょうか。一時的な感情ではなく、どうすることが自分にとっていいのかを考えた上で、債務整理かおまとめローンにするのかを検討すると後で後悔しなくてすみます。
多重債務の解決方法として、債務整理のような法的手段とおまとめによる借り換えという借金を一本化する方法があることはわかりました。
方法としてはわかったのですが、ではおまとめローン、借り換えローンとは具体的にどのようなものなのか、改めて確認していきます。
金融機関によって「おまとめ」「借り換え」と表記が違ったりしますが、基本的な考え方は同じです。場合によっては複数社からではなく、金利の面で考えて1社からの借金を借り換えをする人もいます。
通常、消費者金融でカードローンの申し込みをする際には、貸金業法の取り決めによって年収の1/3以上の金額を借りることはできません。それは、複数社から借りていようが同じで、複数社の場合は、その合計金額が年収の1/3を超えることができません。
この法律（貸金業法の中では「総量規制」と言う）のことを知っている場合、おまとめをしたくても新たに借りる額を考えると、後で返済しようが一時的には相当な金額になります。その為、「到底年収の1/3以内に収まらない。借りられない。」と思う人がいるかもしれません。
しかし、おまとめの場合は、この「総量規制」で見ると「顧客に一方的に有利になる貸付け」という例外として、借りられることができます。
ですので、総量規制に引っかかるのではないかと言う心配は不要です。銀行の場合は、そもそもが貸金業法の対象外なので心配は不要です。審査の面では心配かもしれませんが、法律的な問題では心配は不要です。
おまとめローンは、基本的な考え方や対象が同じとしても名称をはじめ、消費者金融や銀行によって商品としての特徴やアピールポイントには違いがあります。
おまとめローン・借り換えローンの一例
| Ａ社 | Ｂ行 | |
|---|---|---|
| 資金使途 | 貸金業者債務の借り換え | 申込本人に対する無担保個人向けローンの借り換えやおまとめ |
| 限度額 | 1万円～300万円 | 30万円～1,000万円 |
| 金利 （実質年率） |
7.7～18.0％ | 5.8～14.8％ |
| 遅延損害金 | 20.0％ | 14.8％ |
| 返済方式 | 元利均等返済方式 | 元金同額返済方式 |
| 返済期間 | 最長13年7ヶ月 （～162回） |
限度額利用可能期限の10年後応当日 |
| 対象者 | 20歳以上 安定した収入と返済能力を有する 会社基準を満たす |
満20歳以上65歳未満 給与所得者 年収200万円以上 保証会社の保証を受けられる |
| 必要書類 | 本人確認書類 （運転免許証・健康保険証や個人番号カードなど） 収入証明書類 （源泉徴収票・確定申告書など間近に発行されているもの1点） |
本人確認書類 （運転免許証やパスポートなど顔写真付） 前年度の収入が確認できる書類 （源泉徴収票や確定申告書など） |
| その他 | 原則、Ａ社より申込者の名前で他社へ振り込みが行われる。 貸付金額は、借換対象ローンの残高（元金のみ）の範囲内。 一旦、借入後は返済のみで、追加融資はなし。 |
Ｂ行より今までの借入先へ直接振り込み。 貸付限度額がローン残高より多くなった場合には、繰り返し借り入れすることが可能。 銀行の口座を持っていない場合は、開設の必要あり。 状況により、限度額の減額や新たな借り入れ停止の場合もあり。 |
ざっと簡単な内容をあげると、このようなおまとめローン商品があります。（細かな内容は割愛しています。）
金融機関によって、当然金利や限度額の違いはあります。返済方法や機関、対象者の条件なども含めて違いがあるのは、通常のカードローンと同じと考えてもいいかもしれません。
おまとめの場合、このように金融機関によって対応の違いがあります。他にも大きな違いとして、申込者が元々持っている口座に返済用のお金が振り込まれ、自分で他社へ返済手続きをしなければいけない所が多くあります。
他にも通常のカードローン商品が、そのままおまとめとして使える商品となっている所もあります。それこそ金融機関によって多々あると言えます。
どんな特徴を持った商品でも、複数社から借り入れしているカードローンを一本化することは、本人にとって大きなメリットがあると言えます。
どんなメリットがあるのか、整理したいと思います。
必ずしもという訳ではないものもあるのですが、これらがメリットとして挙げられます。
新たな借り入れ先がどこになろうと、複数社あった借金が１つにまとまるというのは、まず大きなメリットとして挙げられる一つです。
1ヶ月に何日も返済日があると言うことは、金額も含めて管理が大変です。「どれだけ借金をしているか、わからない。」と言う状態になってしまいます。これは下手をすると返済を忘れてしまい、延滞に繋がってしまいます。
返済を忘れてただけならば、すぐに連絡を取って返済するという取り返しはできます。しかし、返済が出来なくなってしまった場合、催促の連絡がひっきりなしに入ることになり、大変なストレスになります。精神的なストレスが大きくなると、正常な判断がしにくくなるので、もっと悪循環に繋がりかねません。
そういう意味でも、1ヶ月の返済回数が減り、それに合わせて1ヶ月の返済額が減るのはとても大きなメリットと言えます。（返済方法によっては、返済額が減らない場合もあります。）
金利に関しては、必ずと言う訳ではありませんが、借入額によっては金利が下がる可能性はあります。
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また、返済総額に関しても必ずと言うわけではありません。この点に関しては、一度おまとめローンを考えている業者に相談するのが手っ取り早いでしょう。
できれば申し込みする前にシミレーションをしてみるのがわかりやすいかもしれません。
それには、まず現段階での借金の状況全て洗い出す必要があります。
自分でわからない時は、借入先に聞くのもありでしょうし、シミレーションで金額が表記される所もあります。
できれば一覧にすると、自分でもわかりやすでしょう。とても面倒かもしれませんが、今後の生活に大きく関わることです。多少の手間を惜しんでは、借金を減らすことはできません。
特に先のＡ社じゃないですが、おまとめローンの商品によっては他社への借入額までしか融資してもらえないものもあります。これを間違えると、借金が片付かないことになります。
現状の状況を整理して、それからどこに申し込むのかを考えると、失敗せずに借金を減らせることに繋がっていきます。
こうやって見るとメリットがたくさんあるおまとめローンですが、実は必ずしもメリットだけとは限りません。
逆にデメリットとなってしまうケースもあります。どんなデメリットがあるのでしょうか。
メリットと全く逆の内容もあるのが不思議に思えるかもしれません。しかし、おまとめの仕方によっては、このようなこともあり得ます。どうしてでしょうか。
どうしてメリットにある「返済総額が減る」に対して「返済総額が増えてしまう」のでしょうか。
一例として試算してみます。
| A社 | B社 | C行 | 合計 | |
|---|---|---|---|---|
| 借入額 | 30万円 | 40万円 | 30万円 | 100万円 |
| 金利 | 18％ | 17.8％ | 18％ | |
| 1回の返済金額 | 10,000円 | 10,000円 | 7,000円 | 27,000円 |
| 回数 | 41回 | 62回 | 67回 | |
| 返済総額 | 401,523円 | 611,025円円 | 479,093円 | 1,491,641円 |
おまとめにした場合 ※A行（借入総額100万円・金利14.6％）
| 1回の返済金額 | 20,000円 | 25,000円 |
|---|---|---|
| 回数 | 78回 | 56回 |
| 返済総額 | 1,550,160円 | 1,378,491円 |
同じ100万円の借り入れでも、複数社と1社、また返済の状況で返済総額が大きく変わります。メリットとなる場合もありますし、返済回数が増えれば当然返済総額も大きくなってしまいます。
また、人によってはかえって借金が増えてしまうこともあります。
というのは、先の例に挙げたような複数社への返済ならば問題ないのですが、おまとめローンの申込先から他社への返済の際に自分で返済処理をしなくてはいけない形が多々あります。
特におまとめ専用のローンではなく、通常のカードローンをおまとめとして活用し、借り入れした場合です。実は多くの金融機関が使途理由としておまとめとしての活用を認めています。
意思の弱い人だったり、ギャンブル好きの人に多いのですが、おまとめとして借りたのにも関わらず、他社への返済にあてずにもっとお金を増やせるからとギャンブルに使ったり、今までと同様に使ってしまう人が多いのです。
そうなると単純に借金が増えただけになってしまいます。借り換えた意味が全くありません。
おまとめローンや借り換えローンの目的は、今ある借金の負担を減らすことです。それでなければ意味がありません。
デメリットで挙げたような失敗をしてしまった場合、行きつくところは自己破産などの債務整理になってしまいます。もちろん債務整理も借金の対応として間違っている訳ではありません。
しかし、せっかく借金を自分で返済しようと頑張った結果がかえって負担を増やすことになるのは、意味がありません。例え債務整理が決まったとしても、それまでの間はさらに酷い借金地獄状態となってしまいます。
できれば、シミュレーションを行ったり業者や銀行などに相談し、おまとめのメリットを充分に生かせる借り方を選択できるようにしたいものです。
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