住宅の賃貸契約を結ぶ場合連帯保証人を要求されるのが普通ですが、誰もが用意できるわけではありません。そこでそういう場合には保証会社の保証を受ける必要が生じます。ただしこの保証を受ける為には審査に通過する必要が有ります。
住宅を賃貸する際に行われる審査には、利用する住宅にもよりますが通常は不動産会社の審査とこの保証会社の審査の２つが行われ、特に保証会社の審査ではカードローンの審査と同じようにローンの利用状況なども確認されます。
家賃の支払いと言うのは保証会社から見ればカードローンの返済と同じで支払い能力が有るかどうかを見極めて保証するかどうかを決めます。もしカードローンの契約が有れば、その分支払能力の評価は削られることになります。
賃貸住宅を探したことがある人なら、契約にあたって連帯保証人を要求されて面食らった経験が有るかもしれません。要するに家賃の支払いが難しくなった場合に代わりに家賃を支払ってくれる保証が必要な訳です。
もし連帯保証人が用意できない場合には、以前は契約を断られていましたが、これでは借りられない人も多く不動産会社も困ってしまう為、最近では連帯保証人の代わりに保証を行ってくれる保証会社を利用することができます。
ただし、保証会社も家賃の支払いが怪しいような人の保証を安易に行っていてはすぐに大赤字になってしまいますから、利用申し込みが行われた場合には、申込者の審査を行って返済が行えると判断できた人でなければ保証はしてくれません。
以前は大家さん次第と言う部分も有ったのですが、最近では不動産会社が管理する物件が増えてきている為、賃貸契約もマニュアル化されており、家賃も不動産会社が回収して管理費を取って残りを大家さんに支払うという形が普通です。
もし回収ができなくなると、大家さん側との管理契約上、大家さんへの支払いは行わなければならず、その分の損失が出てしまうことになるため、賃貸契約には借主だけではなく連帯保証人が必要とされています。
つまり借主が支払えない場合には連帯保証人が代わって家賃の支払いを請求されるわけです。
このようにして不動産会社はリスクを最小限に抑えているわけで、借主の多くは親などに頼んで連帯保証人を引き受けてもらうという形で賃貸物件の契約を行っているというのが現状です。
このため親などに頼れない年齢になると連帯保証人探しも難しくなってしまいます。
ローンの返済にしろ家賃の支払いにしろお金の支払いが伴うような場合、万が一支払いが出来なくなったときも、代わって支払いに応じるのが保証人と呼ばれるものです。
単なる保証人の場合には抗弁することができますが、連帯保証人の場合には請求されれば無条件にそれに従わなければなりません。保証人と言う言葉がついていますが、金融機関や不動産会社などから見れば実際には借主と全く同じなのです。
したがって以前は頼まれれば安易に引き受けていたものでしたが、最近では連帯保証人が危険なものであるということが理解されてきていて、引き受けてくれる人は身内以外には、あまりいなくなってしまいました。
このように親などに頼めなくなってしまうと、なかなか連帯保証人を探すのは難しくなってしまいます。しかしこれでは不動産会社も預かった物件を賃貸することが難しくなりますので、最近ではこれに対する対策も進んでいます。
このため連帯保証人を用意できない借主は保証料を支払えば保証会社が保証してくれるので、賃貸物件の契約もできるようになるというわけです。
もし家賃の支払いが行えなければ、借主に代わって保証会社が家賃の支払いを行い、保証会社のほうは借主に対してその分の債権を持つことになり、以後は保証会社が借主に対して支払った分と利息の支払いを求めることになります。
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保証会社としては保証料を貰ってこれを利益にしますが、もし借主が支払いができず、家賃の支払いをしなければならなくなり、さらにその分の回収が行えなければ、その分は損失になってしまいます。
このため保証会社は借主との契約を行うにあたっては、審査を行って本当に家賃の支払いが行っていけるのかどうかについて、調査を行うことになります。
この審査に通らなければ保証会社との契約は成立せず、保証を受けることはできません。
保証契約が成立しなければ、不動産会社は家賃の支払いの保証が無いため、賃貸契約は結ばず賃貸希望者は住宅を賃貸することができません。
このように審査と言うのはローンを借りる時だけではなく、お金の支払いの保証が伴うようなものの場合には必ず行われることになるのです。
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賃貸契約を行う場合の審査はその賃貸物件を管理する不動産会社の考え方によって違いますが、不動産会社と保証を行う保証会社の２つが行われるのが基本で、どちらに問題が有っても契約に至ることは有りません。
特に保証会社の場合にはカードローンの保証を行っているような会社も有って、審査ではカードローンなどのローンの利用状況等も確認されることになります。こういった会社の判断基準は支払えるか支払えないかということです。
このため賃貸契約に当たっては、カードローンの申込時と同じように本人確認書類や収入の証明書類等の提出を要求される事になります。保証会社はこれ等の書類や信用情報を確認して審査を行うことになります。
では賃貸契約の審査と言うのは実際にはどのように行われるのでしょうか。審査の仕掛けはその不動産会社によって違いますが、次のように２つの審査に分かれます。
不動産会社の審査では次のような審査が予想されます。
まず必要なのは借主がしっかり職業を持っていることでしょう。無職では保証を考えるまでもなく家賃支払いに問題が生じることが目に見えています。
次に観察されるのが人柄です。賃貸にはあまり関係が無いように見えますが、隣近所とのお付き合いも有るので、人柄と言うのは大変重要視される項目で、不動産会社と言うよりも大家さんが気にすることも良くある話です。
最後に保証ということになります。連帯保証人を立てる場合には、連帯保証人のほうも調べられますが、保証会社の保証の場合には保証会社の審査通過が条件になります。
保証会社と言うのは家賃の支払いだけではなく例えばカードローンの返済の保証なども行っているのが普通で、家賃の支払いの保証に対する審査と言うのはカードローンの利用者の保証と基本的には同じように行なわれます。
審査の内容は次のようなものになります。
カードローンの場合も同じですが、名義を偽って申込みを行ってくる人がいる為、申込者が本人かどうかと言う点がまず調べられることになります。
次に申込者に家賃を支払えるだけの支払能力が有るかどうかについて確認が行われます。この審査では例えばカードローンなどのローンの利用状況についても確認が行われます。
もし月々返済が難しいと判断されれば、返済能力は無いということになって審査通過は難しくなってしまいます。
さらに過去の信用情報を参照して過去に金融取引上の問題が無かったかどうかが確認され、信用上の問題を抱えている場合には、やはり審査通過はできません。
保証会社は安易な審査を行えば、即損失に繋がってしまう為、非常に厳格な審査を行っています。
この信用情報には、ローンの利用状況や、電気料金や電話料金などの各種の支払い状況などが格納されています。これらの情報でローンの返済や各種料金の支払い状況に問題が無ければ信用評価に問題は有りません。
しかしもしこういった点に問題が有れば、金融機関や保証会社の判断によりますが、審査では問題視される可能性も有ります。
信用情報に格納される情報にはそれぞれ格納期間が設定されており、問題になる情報もその期間を過ぎれば削除されることになっていますので、問題が有ってもその状態が続くわけではありません。
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これらの審査ではそれに用いる証明書類の提出が要求される場合が有ります。要求される書類と言うのはその不動産会社や保証会社によって決っているので、実際に申込みを行う場合に確認が必要ですが、概ね次のようなものが必要です。
これらに利用出来る書類と言うのはそれぞれ決まっているので、確認が必要です。これに加えて勤務先を証明するような書類の提出が要求される場合も有ります。
書類は不動産会社に持っていくことになりますが、何度も不動産会社に行っていられないという場合でも、画像データとして送信すれば良いという場合も有るので、相談してみてください。
当然ですがこういった書類を偽造したとしても、審査の中でバレてしまう可能性が高いので、あまり審査を侮らないようにしないと後々困ったことになってしまいかねません。
賃貸の審査と言うのは、ある意味カードローンの審査に通じるものが有り、要するに家賃の支払いかあるいはカードローンの返済かの違いだけで、月々それらのお金が用意できるかどうかを確認するということになります。
このため例えばカードローンの審査で他のカードローンの借入れが有れば月々掛る費用が大きくなるため問題視されるように、賃貸の場合の審査でもカードローンの借入れは審査で問題視されます。
ですから賃貸住宅の審査ではカードローンの利用が有る場合には、家賃の支払能力の評価に影響が出ることになります。
もちろんそれでも返済ができると判断されることも有りますが、それが足を引っ張って契約できない場合も有るわけです。
先程も触れましたが、家賃の支払いもカードローンなどの返済も月々お金を支払うという点で、保証会社から見れば全く同じものと見ることができます。
したがって保証会社としては、これ等を特に区別する必要は無く同じように審査をおこないます。そこでカードローンの審査を参考にして、利用者の支払い能力の判断がどう行われるのかについて調べてみましょう。
返済能力の判断は次の確認で行われます。
これ等はいろいろな判断方法が有りますが、保証会社では年収から月々の支払い能力を算出します。したがって基本的には年収が多いほど返済能力は高くなります。
ただし、この計算には様々な要因のパラメーターが有って、その要因によっては、収入が多くても支払能力の評価は下がってしまうことになるのです。
例えばローンの返済が有った場合には、家賃の支払いの他にローンの返済も加わることになって、月々の支払いが苦しくなってきます。
返済がどのくらいになるのかと言うのはローンにもよるので分りませんが、大きな返済になればなるほど、月々の支払いも大きくなる可能性が有るため、場合によっては家賃の支払いが行き詰ってしまう可能性も高くなります。
このためこういったローンの返済を抱えている場合には月々の返済能力から、その分が差し引かれて評価される事になって、支払能力は実際よりも低くなっていくことになります。
また一つ一つの返済が少なかったとしても、複数の借り入れをしていればこの分は全て差し引かれることになるため、大きな収入が有っても支払能力の評価は極めて少なくなってしまう可能性も有るのです。
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最近では審査も比較的緩く、申込みも簡単なカードローンというものが有り、利用者も増加している為、このカードローンの利用が賃貸契約の審査に大きな影響を及ぼす事もよくあります。
カードローンは契約しているが常時借りているわけではなく、返済していない期間もあるから、影響は少ないと考えてしまう人もいるかもしれませんが、逆に言えば何時借入れが行われて返済が発生するかわからないということになります。
このためこういった審査においては常に返済が有るという前提で計算が行われることになり、カードローンの利用と言うのは賃貸契約の審査に影響が出て、月々の返済額によっては不利になる可能性が大いにあります。
最近ではリボスビング払いよりも残高スライド方式のほうが多くなってきています。
利用者が利用出来る利用限度額は審査で決まりますが、上限が決まっており消費者金融の場合には法的に年収の３分の１まで、銀行の場合には法的規制は有りませんが、概ね年収の半分程度というようになっています。
残高スライド方式での返済は利用限度額が大きくなればなるほど残高も増える可能性が有るため、月々の返済額が大きくなる可能性が有ります。
本文で触れているように賃貸での支払い能力の評価ではカードローンの返済も関わってきます。
カードローンの返済額の算定がどのような方法で行われるのか分かりませんので、残高スライド方式での返済の場合には返済額が大きく判断される可能性も有り、特に注意しなければなりません。
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【カードローンの支払い回数】リボ払いと残高スライド方式の違いとは
保証会社での審査では支払能力だけではなく、カードローンの場合と同じで信用についても大変重視されることになります。信用は過去の金融取引状況によって判断されるため、ブラックになっている場合には契約ができません。
そこで保証会社を使って賃貸契約を行う場合には、申込みの前に過去に遡って自分の金融取引上に問題が無かったかどうかについてよく思い出し、ブラックに陥っていないかについて思い出してみる必要が有ります。
もしブラックになってしまっている場合には、保証会社の保証を受けることはできません。したがって、賃貸住宅を利用する場合には、どうしても連帯保証人を用意する必要がります。申込みの前に探しておくようにしましょう。
審査で問題になるのは返済能力だけではありません。先程の審査内容を思い出してください。申込者の信用についても確認が行われることになります。要するに返済能力は有っても返済してくれると信用できなければ通りません。
| ブラックの原因 | 信用情報に記載される期間 |
|---|---|
| ローン返済の滞納 | ５年間 |
| 各種支払いの滞納 | ５年間 |
| 債務整理 | １０年間 |
このようにブラックはかなり長期間にわたって続きますので、その間は保証会社の審査には通りません。ブラックになっている人にとってはかなり厳しい状況だと言えるでしょう。
そこで予め自分がブラックなのかどうか申込みの前に調べて見る必要が有るでしょう。先程の表に示したブラックの原因に心当たりがないかどうかを考えてみてください。
ローンの返済を滞納してしまったり、債務整理を行っていれば、金融機関とも様々な話し合いが行われたはずですから、忘れてしまうということは無いでしょうが、各種の支払いについては支払いが遅れたとしても忘れている場合が有ります。
しかもかなり長期間遡らなければなりませんから、領収書や家計簿などから確認していく必要が有るでしょう。
最近では携帯電話が広く普及していますから、学生時代に返済が滞ってしまったという人も多く、社会人になってローンの利用を断られる場合も出てきており、原因を探ったら学生時代の携帯電話料金の滞納だったということも有ります。
本文で触れたように細かい部分まで思い出すのは非常に難しいことで、どうしても心当たりがないという人も少なくないはずです。そういう場合には申請することによって自分の信用情報を参照することができます。
参照すれば、何が問題視されているのかが分りますから、本当にブラックかどうかについても確認することができるでしょう。もし記載された内容に誤りが有れば、修正を請求することも可能になっています。ただし、まず誤りはありません。
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もし自分がブラックということが分った場合にはどうすれば良いのでしょうか。この場合には保証会社の保証は受けられませんので、住宅の賃貸を諦めるか、他の保証の手段を考えるようにしなければならない訳です。
他の保証と言うのは連帯保証人ということになりますから、こういう状況の人の場合には、連帯保証人を探す以外に、賃貸住宅の利用は難しいということになってしまう訳です。
連帯保証人が探せないから保証会社を申込む場合が多いため、こういう状況に追い込まれるとかなり賃貸は厳しいでしょう。したがって少なくともブラックの間は賃貸住宅を探すのはあまりお勧めすることはできません。
ここで住宅の賃貸契約の審査とカードローンの関係について纏めておきます。
カードローンの利用は便利かもしれませんが、住宅の賃貸の審査や住宅ローンの審査にも悪影響が出る為、場合によっては解約してしまうことも検討してください。
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